카드론 받으면 신용점수 나락간다? (카드론 상환 신용점수 회복 기간)

많은 분들이 일반적인 대출보다 카드론을 선호하는 이유는 카드론은 한도 조회가 바로 되고 추가로 서류를 낼 필요도 없이 바로 승인이 나기 때문에 쉽게 받을 수 있기 때문인데요. 카드론이 은행 대출보다 이자율이 높지만 한 달 안쪽으로 급하게 사용하고 갚을 생각으로 쉽게 받는 경우가 있습니다. 오늘은 카드론 받으면 신용점수가 얼마나 떨어지는지 카드론 상환 신용점수 회복 기간을 정리해 보았습니다.

카드론 상환 신용점수 회복 기간

먼저 카드론을 사용하면 신용점수가 바로 낮아진다고 보면 됩니다. 카드론을 사용하면 800대였던 신용점수가 700대로 훅 떨어지는 것을 볼 수 있을 것입니다.

 

최대한 빨리 신용등급을 올리려면 카드론이나 현금서비스를 빨리 정리하셔야 하고, 저는 카드론을 신청하고 회복되기 가지 3개월 정도 지나니 예전 신용점수에 근접하게 올랐습니다.

 

제 지인은 장기 카드대출받았다가 7등급까지 떨어졌다가 2등급까지 올리는 데 약 2년 정도가 걸렸다고 하네요. 꾸준히 상환하고 신용카드와 체크카드를 적절히 써서 회복이 되기는 했는데, 장기 카드대출은 신용등급이 하락해 회복하기 어려웠다는 후기를 들었습니다.

 

꾸준히 연체되지 않고 대출을 갚으면서 신용카드와 체크카드를 적절히 쓰면서 5개월간 신용점수를 약 150 정도 상승시켰고, 신용점수가 낮을 때는 어느 정도 상환만 꾸준히 하시면 빠르게 회복된다고 하네요. 그 후 바로 카드론 철회했다고 합니다.

조금이라도 가산점을 얻고 싶다면 신용관리나 대출내역 관리는 카카오 뱅크를 이용해서 신용등급 조회 및 관리를 하는 것을 추천하더라고요. 아무리 바로 갚는다고 해도 카드론 사용을 피해야 하는 이유입니다.

 

저도 제 생각보다는 신용등급 회복기간이 오래 걸려서 원래 저의 신용점수에 근접하는 걸 보고 신중하게 접근해야겠구나 생각했습니다.

 

그리고 현금서비스를 받고 당일 상환 시 신용등급에 영향이 있는지도 궁금해하실 수 있는데요 현금서비스를 당일 상환했다면 며칠 뒤에 소폭 하락했다가 바로 회복할 가능성이 높습니다. 당일뿐만 아니라 2주 안에 갚을 수 있다면 상환이 아니라 대출 철회를 요구하시면 현금서비스를 받기 전 상태로 되돌릴 수 있어 신용점수에 전혀 영향을 주지 않으니 참고하시기 바랍니다.

 

새롭게 바뀐 신용점수 올리는 방법

1. 대출금리 높은 순으로 상환

기존에 대출이 있다면, 금리가 높은 것부터 갚는 게 좋습니다.

 

특히 마이너스 통장은 한도금액만큼 채무 부담을 지고 있다고 판단하기 때문에 사용하지 않을 경우 해지하는 게 신용등급 점수를 높이는 데 도움이 됩니다.

 

신용평가사는 대출의 종류와 금리 수준, 상환 비중 등을 고려해서 고위험 대출일수록 신용평가에 부정적으로 반영합니다.

 

 

2. 비금융 정보 제출

신용을 평가하는 기준이 점수제로 바뀌면서 신용평가 항목 일부가 개편되었습니다.

 

네이버 페이나 카카오 뱅크, 토스 같은 금융앱에서 통신요금이나 건강보험, 국민연금, 공공요금 등 각종 공과금을 6개월 이상 납부한 납부 내역서를 인증하면 신용점수에 가산점을 받을 수 있습니다.

 

3. 카드 사용

신용카드뿐만 아니라 체크카드도 신용등급 점수 평가에 포함되면서 점수 비중이 대폭 늘어났습니다.

 

체크카드를 발급하고 첫 6개월 동안 매달 30만 원 이상 사용하고, 이후 6개월 동안 일정액 이상을 꾸준히 쓰면 사용액에 따라 신용 점수를 4점에서 많게는 40점까지 올릴 수 있습니다.

신용카드 사용 패턴은 신용카드는 여러 장을 돌려 사용하기보다 일시불 위주로 꾸준히 1~2장만 사용하고, 한도 금액의 50% 아래로 이용하는 게 좋습니다.

 

현금서비스나 카드론, 할부 서비스를 빈번하게 사용하지 않고, 한 번에 많이 받는 것이 여러 번 나누어 받는 것보다 신용등급 점수 평가 시 더 유리합니다.

 

마이너스통장도 신용카드처럼 대출 한도의 30~40% 정도만 쓰는 것이 좋으며, 그 이상을 사용했다면 3개월 이내에 갚아서 소진율을 30~40%로 유지하는 것이 신용등급 점수 평가 시 도움이 됩니다.

 

4. 미납, 연체 관리

휴대폰 할부금이나 카드 대금 등을 소액이라도 연체하면 신용 점수에 치명적입니다.

 

- 연체금액이 30만 원 이상, 연체일수가 30~90일 미만인 경우

단기연체로 분류돼 1년 간만 신용점수에 반영

 

- 연체금액이 100만 원 이상이거나 연체일수가 90일 이상인 경우

장기연체로 5년간 신용점수에 악영향을 줄 수 있습니다.

한 번 연체한 사람은 다음에도 연체할 확률이 높다고 보기 때문에 연체금을 갚는다고 해도 신용 점수가 바로 회복되지 않습니다.

 

연체금액이 많지 않거나 기간이 짧아 신용등급 점수 평가에 직접적으로 반영되지 않더라도 10원 미만, 5 영업일 미만의 연체라도 연체한 금융기관에는 기록이 남아 추후 금융사 자체 심사에서 불이익을 당할 수 있습니다.

그리고 신용점수를 자주 조회하면 신용점수가 깎일 수 있다는 소문이 있는데, 이는 사실이 아닙니다. 2011년부터 신용조회사실이 신용평가에 영향을 주지 않도록 기준이 변경됐습니다.

 

 

정리하자면

1. 대출금리 높은 순으로 상환하자

2. 카카오 뱅크에 공과금 6개월 이상 내고 가산점 받자

3. 신용카드, 체크카드라도 꾸준히 사용하자

4. 소액이라도 연체하지 말자

 

 

단기 카드대출과 장기 카드대출 차이

단기 카드 대출

소액 신용대출입니다. 총 한도 40% 수준으로 제한이 되는데, 가령 내 총 한도 100만 원 이면 단기 카드 대출한도는 40만 원입니다. 현금서비스와 같은 개념입니다.

 

장기 카드 대출

최장 3년까지 상환을 길게 할 수 있고 단기 카드 대출은 회원의 결제일에 맞추어 결제일 날에 상환해야 하는데요.

사용 기간에 따른 명칭으로 장기 혹은 단기로 2015년부터 적용이 되었다 합니다.

 

이상으로 카드론이 신용점수에 미치는 영향과 상환했을때 바로 회복이 되는지 알아보았습니다. 당연히 급한 상황이기 때문에 대출을 알아보고 카드론을 받는 거겠지만 평소에 채무관리를 잘해서 최대한 대출 없는 삶을 살도록 노력해야겠습니다.

 

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